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边肖：记得要集中注意力。
来源：奔跑吧金融
2020年4月，中国工商银行金融技术研究所正式发布《区块链金融应用发展白皮书》(以下简称《金融白皮书》)，这是银行业发布的第一份区块链白皮书。
本白皮书主要关注以银行为基础的金融行业，重点关注区块链金融行业的典型应用场景。055-79000指出，金融是区块链应用场景中探索最多的领域。根据国家互联网信息办公室《国内区块链信息服务备案》显示，截至2019年底，国内提供区块链信息服务的公司约420家，服务总量506项。其中，基于区块链提供金融服务的企业有72家，占比17%，共备案金融服务120家。
自2019年以来，区块链迎来了政策出路和红利。作为区块链技术的重点研究领域，国内各大银行对区块链金融的落地场景进行了探索和研究。
(区块链系统总体架构图，来源《金融白皮书》)
具体来说，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、安平银行等银行，以及度小满、蚂蚁金服等金融机构，都在资金管理、供应链金融、贸易金融、支付结算等细分行业有具体项目。此外，各大银行利用区块链的明显特征，如共识算法、智能合约、数据传输、智能钱包等。打造集区块链基础技术服务、智能运维、金融安全能力于一体的企业级区块链技术基础平台。
据介绍，近日，中国人民银行发布了金融行业标准《区块链金融应用发展白皮书》 (JR/T0184-2020)，被业内视为金融行业首个区块链标准。这不仅对建设金融分布式账册系统提出了硬件和软件的安全要求，也预示着区块链金融将逐步规范化和系统化。
区块链和金融的一致性
本质上，金融是建立在信用基础上的。互联网时代，网络无法解决现实世界的实物资产转移问题，需要构建一个复杂而庞大的多方机构间数据、信息和价值转移的信用体系，防止数据被篡改和窃取的可能。但是，数据集中存储模式下的信贷系统仍然有内部风险控制。
作为一个去中心化的数据库，区块链与金融有着天然的一致性。055-79000写道，“区块链的出现，让很多因为信任强度和信任成本而难以在线融合的传统互联网场景成为可能。”区块链技术的使用将加强大数据的信用机制，加密记录数字资产，区块链网络中的所有节点都具有相同的存储，从而促进金融交易的便利性和速度。利用“机器创造信任”，将互不信任的节点连接在一起，完成信任传递，实现参与者之间的有效连接和高效协作。链条中的所有数字资产数据都无法被篡改和追踪，这将增加机构和个人之间的失信成本。
055-79000指出，区块链在金融领域的价值体现在链条上信息的可追溯性和交易的清晰透明；多方记账数据共享模式；机构间金融合作的防篡改信任基础；重塑业务流程。
同时，目前联盟链模式是金融领域应用的主要方向。在后续中介成本过高、运营效率低下或者没有中介机构提供服务的业务场景中，可以考虑使用区块链技术提供解决方案。
区块链在金融领域的具体实践
区块链技术在基金管理、供应链金融、贸易金融、支付结算等细分行业都有具体项目。我们将根据上下文对这四个维度进行提炼和解释
资金管理关系到企业生产经营中资金的筹集、使用和分配，是企业长远发展的关键。根据券商中国的数据，中国资产管理业务规模高达1000亿元，其中银行表外理财产品余额为22.2万亿元。面对庞大的资金管理数据，传统对账存在时间长、成本高的问题；纸质和网上资金管理存在数据篡改的风险；传统资金管理资金链不透明，账目不清，导致审计效率低下。
针对现有的资金管理痛点，区块链科技的具体解决方案基本是以下四点：
一是将资金管理流程中的预算、审批、支付、对账等核心信息衔接起来，形成信息流、审批流、资金流的一体化。
其次，基于智能合同的工作流引擎可以通过灵活配置资金审批流程，实现资金申请、审批、支付的自动执行，从而大大提高资金管理和支付的效率。
第三，节省大量资金申请人、资金审批人、资金托管人、资金监管人之间的对账时间。
第四，资金链清晰可见，有利于监管，同时加强资金运用的统筹管理。
据Finacerun记者了解，通过区块链技术，可以穿透式管理资金流向，银行、金融机构、企业在各方之间构建全自动化的数字化系统，让企业以最短的时间、最低的成本实现安全的银行连接，实现资金的闭环跟踪，激活资金的流动性，降低资金被挪用的风险，保证数据的安全性、真实性和不可更改性，最终重新定义现代资金管理模式。
雄安新区管委会、中国雄安集团、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行共建雄安新区征收安置资金管理区块链平台，利用区块链技术实现征收安置原始档案、资金穿透拨付的全流程链条管理，实现材料、设备、人工工资等资金流转的全过程。
雄安新区中信银行、工商银行、建设银行等单位建立了财政建设资金管理区块链信息系统，完成建筑工人工资和供应商材料的穿透支付。
供应链金融：解决中小企业融资难
供应链金融是一种集物流运作、商业运作和财务管理为一体的管理行为和过程。供应链金融是解决现金流断裂的重要手段。一直以来，缺钱成为中小企业面临的首要问题，烧钱太快，资金链断裂。而中小企业仅凭自身条件往往难以达到银行信贷融资的标准，融资资金交易的验证成本高，信息流、商流、物流、资金流的信任传递困难。
针对供应链金融现有的痛点，区块链科技的具体解决方案基本是以下三点：
第一，将供应链的信息流、商流、物流、资金流数据与企业业务流程中的融资数据链接起来，提高数据可信度，解决信息碎片化问题。
二是将核心企业的信用转化为数字凭证，使信用沿着供应链有效传递，降低合作成本，打开信用。
第三，数字券可以多层次拆分流通，提高资金利用率，解决中小企业融资难和融资成本。
《金融时报》记者了解到，供应链金融帮助企业，尤其是中小企业提高营运资金的流动性。疫情期间，企业复工复产困难，保障现金流成为首要问题。使用区块链技术确保数据可以被渗透、验证和追踪
贸易融资是指银行使用结构性短期融资工具。目前，贸易融资市场规模巨大，贸易结算工具和融资方式多样化。目前银行的贸易融资业务审核流程繁琐，资金流信息不透明，贸易融资成本高，非自动化操作导致整体效率低下。
针对贸易融资存在的痛点，《金融分布式账本技术安全规范》提供的解决方案是基于区块链物联网技术搭建多机构贸易融资(联盟)平台，连接商家、金融机构、仓储管理、物流公司、监管机构，链接交易过程中的货物、单证、物流、监管信息等数据流，使现实世界中的货物信息与电子单证信息相互验证，满足企业在途需求。
构建以区块链技术为底层支撑的去中心化、加密、安全、高效、透明的贸易融资系统，需要通过联盟链链接多家银行节点，实现分布式记账。所有节点都有高效的处理方法，如资产发布、服务提供和交易匹配。
据了解，金融一账通为广东中小企业搭建了一个融资平台。疫情期间，网上银行100家，理财产品100多种。企业申请超过1556次，累计申请金额111亿元，贷款20.8亿元。例如，广东当地的农村商业银行为一个农产品批发中心的融资需求提供了500万元的信贷。
近日，光大银行推出“阳光E链”综合服务区块链平台。截至2020年4月10日，光大银行“阳光E链”业务规模达1016亿元，累计在链业务1477笔。
结算：交易双方安全高效的支付。
在传统支付模式下，双方需要分别记账。在信息不对称的前提下，记账流程长，效率慢。针对支付结算存在的痛点，《金融白皮书》提供的解决方案是：基于区块链技术的跨机构支付结算平台，可以直接共享交易双方的交易数据流，简化对账流程，作为传统支付产品的有效补充。
《金融时报》记者了解到，支付结算是区块链银行业重点整合的领域之一。利用区块链技术重构银行支付结算系统，保证了交易数据信息链的透明，缩短了对账流程，为交易双方节省了对账时间。尤其是在跨境支付领域，区块链技术有助于减少中介环节，提高跨境汇款的安全性。
招商银行将区块链技术应用于行内跨境清算的直接清算系统。据了解，招商银行拥有香港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行、永隆银行六家境外机构，在银行内部闭环系统内保障支付结算安全，提高效率。
除了以上四个具体领域的分析，《金融白皮书》还提到了利用区块链技术构建去中心化的数字资产网络，让包括资产发行商、资产交易商、交易所、流通渠道在内的各类机构根据自身角色参与到链条中的业务，实现数字资产的登记、发行、流通和结算。
此外，在银行业务内部，区块链科技帮助建设银行征信系统，开发银行商业票据交易系统，重塑银行风险管控体系；在更广泛的范围内，区块链慈善金融、区块链政府金融、区块链医疗金融和区块链农业金融都是正在推广的应用。
关于区块链金融应用的思考
055-79000指出，区块链金融的应用还处于早期发展阶段。整体来看，在金融领域的应用处于局部业务流程优化创新的“点”级。跨机构、跨领域、跨行业的从“线”到“面”的杀手级应用还没有ap
从狭义上讲，金融涉及许多参与机构之间的信任。区块链金融需要相关参与者做好进一步创新的准备。是全面提升参与者信息化水平的必要条件。会升级软硬件，甚至承担链条上其他机构的转移风险。另一方面，基于密码学的区块链技术可以解决数据和系统的安全问题，但仍然不能从技术层面保证数据的隐私性。
区块链金融的未来发展仍然充满挑战。在提高区块链金融应用价值的前提下，全行业需要认清区块链金融的发展前景。
关于“区块链在金融领域的应用前景”给出五个方向《金融白皮书》:
第一，未来区块链的应用方向将从单一的技术应用转向集成云计算、大数据、人工智能、物联网、5G等前沿信息技术，进行共建整合，形成“区块链”解决方案。
第二，区块链在金融领域的多党合作中发挥作用。
第三，在区块链的基础上，传统产业链与金融机构的边界将逐渐消失，金融机构可以参与以区块链为多元治理技术基础的产业联盟；随着传统实物资产向数字资产的扩展，金融机构需要提出积极的策略来满足数字资产的需求，如发行、流通、保值增值、风险防控等。
第四，区块链金融与政务、医疗、教育等领域融合。在开放共享、多元共治的新型协同框架下，实现服务模式、服务质量、服务生态的多重升级。
第五，区块链在金融领域的创新应用将提高社会协作效率，有助于建设诚信社会，探索社会治理新模式。
随着区块链金融应用的不断升级，需要充分探索以银行为中心的金融的本质和逻辑，了解各种业务理论和实践路径，逐步改变传统的业务模式和思维方式。在不断构建区块链金融生态的过程中，需要完善和升级区块链技术，制定和讨论行业标准，促进行业规范发展。甚至，金融业监管体系也需要相应调整。