日前，作为数字人民币首批试点城市，深圳、苏州、北京等城市相继启动抽奖发放数字人民币红包，为这个春节增添了一份别样的年味。事实上，近日来，上海、长沙等地不时传出数字人民币多场景应用的新闻，数字人民币正逐渐走进寻常百姓家的生活。
货币是经济活动的重要载体。目前，货币的三个基本功能，即交易媒介、价值储存和核算单位，已经通过电子账户成功实现。数字经济使电子支付普及，电子账户支付使无现金社会成为可能。通过完成现金的数字化替代，完成现代数字经济运行体系的支付链条，维护国家货币主权和安全，数字人民币的大规模落地和普及将对我国经济发展产生深远影响。
数字货币为什么会出现，有什么特点？
传统货币，如纸币、硬币，在印制、发行、回笼、保管等各个环节都有成本，尤其是防伪技术的升级需要一定的成本，而且携带不便。数字货币与现金具有完全相同的功能和属性，应用场景众多，因此及时推出现金的数字替代物，实现无需账户即可实现价值转移的“具有价值特征的数字支付工具”，成为各国央行的工作目标之一。
数字货币的出现和数字经济的兴起有很大关系。数字经济需要全天候、高可靠的货币线下支付，传统货币显然难以适应这种需求，所以货币数字化是必然趋势。但与此同时，数字经济带来的金融风险和货币主权的竞争也对货币数字化提出了新的挑战。
比如区块链科技，生产出了比特币、以太坊等加密资产，摆脱了传统银行账户体系的控制。这些加密资产可以通过特定算法控制总量来保存。单个比特币的生产(开采)成本从最初的几分钱一路飙升，人为的炒作导致币价一路上涨。2017年12月，比特币价格在达到2万美元后有所下降。但在疫情背景下，超发的美元面临贬值，乱世藏“金”的心理使得比特币大幅波动，屡创新高。今年春节期间，比特币再创新高，升至5万美元/枚以上。然而，在疯狂的背后，比特币也成为了跨境交易、匿名交易、非法交易的支付工具。为此，各国金融监管机构对加密资产出台了严格的监管措施，很多国家禁止交易。
是什么促使各国加快数字货币的落地进程？
尽管有风险，但随着数字经济的发展，人们对数字货币的想象并没有停止。2019年6月18日，全球最大的社交网站脸书发布了一份名为“Libra”的数字货币白皮书。白皮书的发布震惊了全世界，也引起了世界各国央行的关注。白皮书声称，Libra的使命是建立一种简单、无国界的货币，成为服务于数十亿人的金融基础设施。这种金融基础设施可以让人们“无论生活在哪里，无论工作或收入如何，在世界各地转移资金都应该像发送短信或分享照片一样简单、划算，甚至更安全。”
与其他加密资产相比，Libra规避了区块链的技术缺点，采用了混合架构。这种技术架构被称为“集中式分布式处理架构与区块链技术相结合的分层混合技术路线”，填补了分布式账本扩展性差的短板，使电子结算等环节存在的问题有望得到解决。关于隐私保护，Libra采用授权链，需要授权才能加入。
值得注意的是，天秤座采用的是100%储备制度，即每个天秤座都必须拥有同等价值的储备资产。储备资产的目的是防止货币剧烈波动，建立人们对其价值的信任。天秤作为一种稳定的货币，一旦成功实现，将具有交易媒介、价值存储、记账单位、无账户支付等功能。这意味着Libra的创始协会不仅要扮演Libra的中央银行的角色，还要演变成一个私人的国际货币基金组织，其影响力可能不亚于现有的国际货币基金组织。
Libra计划的提出，迫使各国央行加快了数字货币的落地进程。2020年2月21日，瑞典央行在其网站上正式宣布开始测试数字货币——电子克朗(e-Krona)，成为世界上第一个建立央行数字货币的国家。荷兰也准备开发数字欧元。
数字人民币长什么样？
中国的数字人民币计划也在进行中。早在2014年，时任央行行长的周小川就提出要做中国自己的数字货币，并启动了数字货币电子支付(DCEP)的研发，即数字货币和电子支付工具。数字人民币的本质是对现金的替代，它采用了区块链芯。它是一种具有价值特征的数字支付工具，也可以将价值转移出账户，可以满足可控匿名支付的需求。同时，通过技术增加数字货币反洗钱的手段，平衡便捷性和合法性。
数字人民币的功能和属性与纸币完全一样，只是它的形式是数字化的，可以实现无账户的价值转移，可以像纸币一样流通和用于支付。数字人民币是法定货币，有无限的法律补偿。任何机构和个人都不能拒绝接受数字人民币。从使用场景来看，数字人民币可以用于小额、零售、高频业务，没有利息，和纸币差不多。考虑到人口老龄化，法定数字人民币设立过渡期并不能完全取代纸币。与支付宝、微信等支付方式相比，数字人民币允许双方线下支付。
简而言之，数字人民币是法定货币，定位为流通中的现金，相当于人民币现金。数字人民币需要数字钱包的帮助，包括软钱包和硬钱包。软钱包依托“数字人民币APP”，可以选择不同的服务银行。不需要强行绑定银行账户，钱包可以用银行卡充值。硬钱包有多种便于携带的物理形态。数字人民币支持收付款双方在无网络或信号差的地区通过“触摸”完成双重离线支付。还可以配备健康码等身份认证功能，还可以用于防盗。
从目前来看，数字人民币试点正呈现“多点开花”的态势。随着应用场景的丰富和大量新技术的应用，中国将逐步进入“数字货币”时代。
(作者单位：上海市松江区党校)
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