作者：时代财经冯珊珊
据悉，近日，工、农、中、建四大行同步测试“数字人民币”电子钱包。考虑到系统负载等原因，目前还在内测阶段。
“目前央行的数字货币主要通过四大行推出，让银行使用App等移动支付工具，受众有限。应用主要在体制内事业单位员工福利、吃饭等小额支付场景。”8月6日，湾区国际金融科技实验室、中央财经大学财经研究所副所长陈波告诉时代财经记者。
陈波认为，推广使用数字货币央行的最大挑战是如何改变用户的习惯，让他们从使用微信和支付宝切换到使用数字货币央行。“目前还在进行小规模的试点，看不到具体成果。最终会有多少人愿意使用央行数字货币存在很大的不确定性。”
“DCEP实际上是我们国家纸币的一种线上补充形式，最终会成为一种大众应用。微信和支付宝作为国内最受欢迎的支付app，可以作为DCEP很好的推广渠道。微信和支付宝作为国家级的金融应用，肯定会第一次和DCEP合作。”8月6日，易观国际分析师王鹏博告诉时代财经。
c端遭遇支付双寡头
“数字货币概念再好，用户能否投票，习惯能否改变，是否愿意使用，还有待观察。在用户体验上，数字货币，央行，可能做的并不比微信支付宝好，但它给了银行一个非常有利的工具，与微信、支付宝竞争或合作。”陈波说。
有业内人士分析指出，基于央行的备付金和支付宝、微信支付平台的货币基金，这两家机构仅在个人零售领域就已收款3万多亿元。假设允许支付宝、微信支付进入工资结算、企业账户结算等领域，不难想象商业银行体系内的资金会被迅速抽干。所以数字货币的一个功能，央行，就是帮助银行体系夺回这个市场。
德鼎创新基金合伙人王月花8月6日对时代财经记者表示，“国内C端支付市场已经出现寡头竞争。DCEP在C端市场遇到的主要竞争对手其实只有微信支付和支付宝。在消费端遇到的挑战是市场的接受度，也就是用户的接受度。”
“如何在应用场景和真实消费场景中使用DCEP钱包应用是关键。目前DCEP钱包的主要应用还是自上而下，从政府部门到市场引导。”王月花说。据介绍，目前在各大银行“数字人民币”app实测方面，注册app需要在四大行开通数字钱包，数字钱包分别与各家银行的账户挂钩。在应用场景方面，可以实现充值、提现、转账、扫码消费等。支付逻辑类似于微信、支付宝等第三方支付。
“除了双离线支付等特殊功能，DCEP与现有的移动支付逻辑和流程相差不远，对C端用户支付体验的实际提升有限。各种潜在优势都需要时间来检验。如何在短期内触达并吸引C端用户使用DCEP也是一个挑战。”零壹智库分析师、数字资产研究院研究员蒋兆升8月6日对《时代财经》表示。
“DCEP在一定程度上可以脱离账户体系，但微信支付宝是目前最常用的移动支付应用，所以为了在市场上得到更广泛的应用，DCEP在一定程度上需要两大支付应用的支持。DCEP支付和微信支付宝目前的支付形式趋于互补。”8月6日，移动支付网行业分析师穆楚告诉时代财经记者。也有业内人士担心，“如果DCEP不能在微信和支付宝上使用，意味着DCEP将与微信和支付宝争夺用户习惯。如果支持使用，就会面临如何支持、如何区分微信零钱、支付宝余额、银行卡快捷支付、DCEP等问题。”考虑到微信和支付宝的影响力，如果不能化敌为友，为我所用，依靠“法律赔偿”来推DCEP可能不会一帆风顺。
陈波认为，“可以通过微信支付宝投放一部分央行数字货币，但是投放多少会影响银行对央行数字货币的推广。这是一个矛盾的问题，所以短时间内不太可能进行，但长期来看，有可能等待银行在数字货币领域站稳脚跟。”
b端成为DCEP的战场。
“无论是四大行内部试点，还是与外部互联网公司合作，除了测试DCEP性能和系统负载，很大一个原因是为了探索更多匹配的应用场景。”蒋兆升认为，DCEP设计主要应用于小型零售场景，而从实际支付市场情况来看，这部分场景的需求基本可以通过现有的移动支付来满足，所以DCEP寻找各种合适的潜在场景非常重要。
蒋兆升认为，对于广大C端用户来说，DCEP的出现会给他们提供多种支付选择，短期内很难直接带来其他明显的收益；商家端和互联网场景端是DCEP的必争之地。早期，移动支付是通过从B端商户向C端渗透的方式大规模普及的，而在这个过程中，商户和第三方各取所需进行支付。\” DCEP的推广有望扩展这一模式.\”
穆楚认为，对于C端用户，DCEP可以实现一定的匿名支付，不受账户限制。对于B端商户来说，可能需要一些收银改造，但是有可能降低支付手续费。
“DCEP是政府主导的支付应用，可以由国有企业发行，如国有航空公司、酒店、银行系统、公共服务机构等，实现从C端用户到自上而下的B端商家的双向推广，保证DCEP在短时间内被市场广泛使用。”王月花说。
王月花认为，央行数字货币的实施，将为其他中小企业和商业带来新的发展机遇。“其他一些消费领域的第三方支付长期受制于微信支付宝的寡头垄断地位。如果未来想在消费领域有所突破，可以寻求与DCEP的深度合作。”
“包括支付宝、微信支付在内的相关牌照方，未来可能会将DCEP嵌入现有系统供用户使用，但丢失的数据可能会对其征信和信用服务产生一定影响。”蒋兆升说。
蒋兆升认为，银行尤其是发卡行有望提升在支付产业链的影响力，在基于DCEP的支付赛道上重新夺回用户主导权。“除了已经完成系统建设的四大行等发卡行之外，未来其他类型的商业银行也将参与DCEP，它们需要与这些拥有DCEP发行权的商业银行系统进行对接，这将导致各类商业银行升级IT系统的巨大市场需求。”
外国天秤座虎视眈眈
除了国内两家公司僵持形成的稳定的支付市场，DCEP还面临着强势的国外美元体系。
从国际环境来看，DCEP信息爆出的时间与Libra披露其最新动向惊人的同步。扎克伯格在美国国会听证的时候，还把中国的数字货币作为假想敌刺激国会大佬。
“除了顺应数字经济的浪潮，满足国内需求，中国的DCEP也是捍卫国家货币主权，加快人民币国际化的重要目标。”蒋兆升认为，天秤座和DCEP信息爆发的时间确实有重叠，DCEP在2019年下半年“准备出柜”的消息不可避免地受到天秤座的影响。
“从目前的情况来看，Libra2.0正在向监管合规靠拢，美国今年对数字货币的态度也发生了很大变化。结合中美两国的形式，中国将进一步加快DCEP研发和测试的进度。”蒋兆升说。
一个明显的信号是，中国银行迄今已在四次工作会议上对DCEP做出指示：2018年3月，将扎实推进数字货币R&D；2019年8月，加快我国法定数字货币研发步伐；2020年1月，继续稳步推进法定数字货币研发；2020年8月，积极稳妥推进法定数字货币R&D.
“央行对法定数字货币的态度也在悄然发生变化。”蒋兆声表示，从近期的表态来看，央行对DCEP是求“稳”又求“快”。一方面，DCEP的发行可能牵一发而动全身，需要统筹安排，多次试验，谨慎处理各种可能的风险。另一方面，数字货币电路的国际竞争日趋激烈，需要加快研发进度，保持领先地位。
王月花认为，中国开展DCEP势在必行，这也是实施国际化战略的基础。特别是一带一路的国际贸易数字人民币作为流通支付，抢占人民币在国际市场货币中的话语权。战略纵深意义重大。
“目前中美局势的发展只会使我们需要在各方面加快DCEP的发展。尤其是在一带一路等国际战略的布局上，相信国家对DCEP的实施会进一步加快。”王月花说。
数字货币，央行，按下了“快进键”
今年以来，数字货币央行按下了“快进键”。一方面，深圳、苏州、雄安、成都等城市进行了内部封闭试点测试；另一方面，央行数字货币正在加速与滴滴、哔哩哔哩和美团等互联网平台的合作。
8月3日，央行2020年下半年工作电视电话会议指出，上半年“成功启动法定数字货币封闭试点”，下半年“积极稳妥推进法定数字货币研发”。目前，杭州、福州、贵州、海南等城市正在积极争取第二批试点。
蒋兆声认为，国家在选择DECP试点城市时会自上而下统筹考虑，会与现有的区域发展战略相匹配；从配套来看，数字化程度高、对包括区块链在内的金融科技关注度高、发展迅速的城市更容易成为DCEP试点城市，冬奥会场景等特殊使用环境也更受青睐。
“除了北上广深，GDP大的非一线城市其实也有很好的试点机会，这些地方城市的试点会分阶段推开。其他二线城市的参与主要依靠当地银行的推动。如果地方银行得到央行的支持，能够得到有效的应用，在土地推广方面可以有很好的发展。此外，在电子商务、互联网金融、有消费支付应用的互联网公司等领域，都有非常适合应用DCEP的场景。”王月花说。
“目前央行正积极与外部互联网公司合作，拓展DCEP朋友圈’。拥有大量用户和潜在小额零售支付需求场景的互联网公司会更适合参与DCEP测试，比如滴滴出行场景下的用户支付需求。”蒋兆声说道。
引起市场关注的是，7月30日，旗下金融科技公司方成金融科技有限公司
陈波认为，央行成立金融科技公司与数字货币有一定联系，但更多是从整个银行体系数字化升级的角度考虑，会涉及数字货币、区块链和银行体系的数据整合，这是一个非常大的布局。“在未来，我们可以看到央行将通过数字货币和区块链等金融技术来监督和管理整个金融系统。这是一个非常重要的决定。”
王鹏博认为，方成金融科技有限公司将对央行数字货币的研发起到巨大的推动作用。“有一个市场主体来操作相关的事情。从研发到最终产品和合作伙伴落地，都将由第一责任人完成。”