本文发表于2020年第43期《三联生活周刊》，原标题《数字人民币来了，现金会全部消失吗？》。未经许可严禁转载，侵权必究。
近日，央行推广的数字人民币在深圳小范围试点，数字人民币从设想变成了现实。由此产生的问题是，未来现金会全部消失吗？
笔/谢九
根据央行的计划，数字人民币将采取“4个1”的试点方案，将在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥会进行测试。最近，数字人民币的试验取得了实质性进展。深圳市罗湖区和央行联合以红包的形式向深圳5万人发放了总计1000万元的数字人民币，每张价值200元。这些红包发放到个人数字人民币钱包，在有效期内可在3000多家指定商户消费。在另一个试点城市苏州，公务员已经获得数字人民币形式的工资补贴。这意味着，如果央行“41”试点顺利，未来数字人民币将可能在全国范围内普及，数字人民币将进入千家万户。
那么，数字人民币到底是什么？专业名称为DC/EP(数字货币/电子支付)，中文名称为“数字货币和电子支付工具”。根据央行的解释，数字人民币是流通中现金的替代品。它的功能相当于纸币和硬币，只是形式是数字化的。值得注意的是，数字人民币只是替代了现金。对于活期存款和定期存款，由于目前已经基本电子化，所以不包含在数字货币中。
从数字人民币的支付功能来看，数字人民币对普通人的影响并不是太大。因为中国已经有非常发达的电子支付体系，在支付宝和微信支付的推动下，国内电子支付普及率已经达到80%。人民币的引入对普通人来说意味着又一个电子支付渠道。
与微信支付、支付宝相比，数字人民币的不同之处在于，它具有最高的法律地位，在任何场景下，商家都无权拒绝使用数字人民币。但是支付宝和微信支付在某些场合可能会被商家拒绝。另外，微信支付和支付宝需要连接网络才能完成支付，而数字人民币不需要依赖网络。通过“触碰”，两部手机可以离线完成支付。这意味着在一些网络不好的地方，数字人民币更有优势。
接着，央行推出了数字人民币作为现金的替代品。这是否意味着未来所有的现金都会消失，完全被数字人民币取代？这种可能性不是很大。即使未来数字人民币试点非常顺利，其大规模技术推广没有障碍，要完全取代现金也将非常困难。
首先，对于普通人来说，想要使用数字人民币，必须要有一部智能手机。虽然目前中国的手机普及率很高，但是智能手机的普及率并没有想象中的那么高。根据不同的统计，中国智能手机的普及率在60%左右，很多偏远贫困地区的智能手机普及率很低。尤其是老年人，很难掌握复杂的智能手机，用智能手机使用数字人民币存在很大的安全隐患。所以，仅从智能手机的普及率来看，数字人民币很难完全取代现金。
其次，从隐私角度考虑，很多人还是需要使用现金。数字货币由于具有全面的可追溯性，在打击逃税、洗钱等违法行为方面具有很大优势。但是必然会给普通人的隐私带来压力。其实很多人并没有非法交易，只是因为需要隐私保护，很多场合愿意选择现金交易。虽然数字人民币会被匿名控制，但相对于完全匿名的现金，人们总会担心这种数字产品的隐私性。所以，如果完全取消现金，就相当于强行取消了人们的选择权。
即使未来数字人民币在全国推广，预计现金在很长一段时间内也不会消失，数字人民币和现金将会并存。由此产生的问题是，如果数字人民币不会完全取代现金，只是部分取代现金，那么推出数字人民币的意义何在？
在全球主要经济体中，中国银行在推动数字货币方面最为积极，其进度也处于全球领先地位。中国央行一直对加密货币持谨慎态度。几年前，许多区块链公司发行ico，即第一次代币发行，这在中国曾经非常流行。最后央行重拳出击，叫停了ICO理财。那么，为什么央行对加密货币如此谨慎，却对发行数字人民币非常积极？
原因是比特币等加密货币最大的特点是去中心化，即凌驾于监管之上；相反，央行推动的数字货币是高度集中的。这种在央行控制下的数字货币可以帮助中国经济实现更多的战略目标。
央行推出数字货币的主要目的是保护货币主权。近年来，以比特币为代表的加密货币风起云涌，给各国主权货币带来了一定的冲击。2019年，脸书宣布计划发行一篮子货币作为资产储备的无国界货币Libra，以支持货币稳定。而且要建立一个服务于全球数十亿人的金融基础设施，比如用一种非常便宜便捷的方式解决全球人民的国际汇款问题。
如果天秤足够稳定和强大，很多货币不稳定的国家可能会因为天秤的存在而失去货币自主权。而且天秤搭建的金融基础设施可以帮助很多人突破自己的金融管制，这使得一些有金融管制的国家面临更大的金融风险。
Libra的发行计划立即引发了世界各国央行的反对，特别是对中国的潜在影响很大，因为中国仍处于资本管制之下。Libra这种无国界货币可能会在资本管制上开一个大口子，中国甚至可能会失去资本管制的主动权。因此，中国银行主动打造自己的数字货币，力争在下一轮全球数字货币浪潮中占据领先地位。
然而，一个更现实的问题是，如果数字人民币的体量不是很大，既不会取代狭义货币M1，也不会取代广义货币M2，只会部分取代流通中的现金M0，那么，这种规模有限的数字人民币最终能在多大程度上实现预期的战略目标呢？