数字人民币(DC/EP，e-CNY)是由中国人民银行发行并监管的法定数字货币，是传统法定货币的补充货币或替代货币。具体来说，数字货币具有以下特征：1)法定补偿。由国家信用背书，与纸质人民币具有同等地位；2)流动性。数字人民币位于M0(现金支付凭证)，银行兑换和回收不支付利息，不收取服务费；3)双层经营体制。数字人民币的运作采用“中央银行-商业机构”的双重体制；4)零售型。数字人民币主要用于国内零售需求，提高支付效率。
数字人民币在国际结算中可以跨SWIFT系统，可以减少银行对SWIFT系统的依赖，提高资金流动的便利性，扩大我国金融开放程度，提升人民币的国际竞争力。
1.发展环境政策环境：多项政策的实施，为数字人民币在中国的发展明确了方向。近年来，数字货币作为一种新生事物，在我国引起了社会各界的广泛关注。中国密集出台了一系列政策文件和措施，为数字人民币的快速发展提供了良好的政策环境，包括将其纳入国家“十五”规划，完善相关制度规则建设，深化数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定影响的研究和评估，大力支持和推动数字人民币的研发和试点应用，鼓励区块链、云计算等相关科技产业发展。
技术环境：底层技术的成熟应用为数字人民币的快速发展奠定了坚实的基础。区块链分为公有链、联盟链和私有链，联盟链是数字人民币的关键底层技术之一。区块链是一种链式数据结构，按照时间顺序连接数据块。它具有去中心化、不可篡改、可追溯的特点，可以提高数字货币的安全性，建立交易的信任基础。然而，区块链在性能和可伸缩性方面有一些缺点。数字人民币参考了区块链的技术特点，采用了基于联盟链的集中式架构，设计了一种基于加密字符串的数字人民币表达式，具有安全性、防双花性和不可伪造性。此外，数字人民币采用区块链“智能合约”的核心技术实现其可编程性。智能合同是一种可追溯、不可逆的自执行合同，可以在安全合规的前提下，确保数字人民币按照既定条件和规则自动支付，提高合同执行效率，促进商业模式创新。具体应用案例包括数字人民币红包、精准扶贫、商业保理、第三方担保交易等。
2.发展现状运营体系：数字人民币采用双层运营模式。我国数字人民币采用“中央银行-商业机构”的二元体制，即“双层经营体制”。中国人民银行负责数字人民币的发行、注销、机构间互联和钱包生态管理，商业银行是牵头提供数字人民币兑换服务的指定经营机构。具体来说，在中国人民银行的额度管理下，指定运营机构将根据客户的身份为其开通不同类型的数字人民币钱包，同时与第三方商业机构共同负责数字人民币的流通和零售环节的管理，实现数字人民币的安全高效运营。
应用：数字人民币试点和应用正在有序推进，应用场景逐步拓展。国务院新闻办公室数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过808.51万个，累计开通个人钱包2.61亿个，交易金额876亿元。2020年4月，数字人民币在深圳、苏州、成都、雄安新区和未来冬奥会进行测试。同年10月，增加了6个新的试点项目，包括Sh
参与者：除了商业银行，越来越多的第三方平台也在参与数字人民币的推广。目前，消费者可以通过中国银行、交通银行、工商银行等商业银行开通“数字人民币钱包”，然后通过JD.COM、美团等“子钱包”在不同场景消费。极光数据显示，截至2021年底，已有超过50家第三方平台支持消费者通过数字人民币进行交易。
3.发展前景随着试点地区和应用场景的逐步放开，数字人民币将应用于更多的商业和政府场景。目前数字人民币还处于发展初期，主要应用于试点城市的小额零售场景。未来，试点城市数量将进一步增加，消费场景将从C端零售延伸到B端和G端，消费额度将从小支付扩展到大支付。随着数字人民币基础设施与数字政府基础设施的进一步对接，数字人民币将覆盖更多G端场景，如政府补贴、公积金缴纳、信用背书、社保税等。此外，在B端，数字人民币也逐渐应用于更多场景，比如票据贴现、供应链管理等。例如，2022年5月，青岛巨亮融资租赁有限公司落地了国内首单数字人民币应用场景下的融资租赁业务。
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