作者：尹智超(首都经济贸易大学金融学院院长)
它是货币商品和服务交易的重要媒介，纸币是货币历经沧桑后人类的共同选择。数字技术加速创新，日益融入经济社会发展全过程，对包括货币在内的金融基础设施产生深刻影响。
当前，随着网络技术和数字经济的蓬勃发展，人们对零售支付的便捷性、安全性、普惠性和私密性的需求与日俱增。许多国家和地区的央行或货币当局积极探索法定货币的数字形式，全球央行在数字货币方面的研发进入加速期。根据国际清算银行的调查报告，65个国家或经济体中约86%的央行进行了数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行数量从2019年的42%增加到2020年的60%。2014年，我国开始对法定数字货币的发行框架、关键技术、发行流通环境以及相关国际经验进行专项研究，数字人民币的发展也进入了快车道。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景数量已超过808万个，覆盖生活消费、餐饮服务、交通运输、购物消费、政务服务等多个领域。累计开通个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。今年，数字人民币试点区域再次扩大，体验数字人民币的用户大幅增加，交易场景持续丰富。
数字货币会给经济社会带来哪些变化？
从支付体验来说，使用数字货币进行支付和大家熟悉的移动支付差别不大。但需要注意的是，数字货币是在国家信用基础上发行的一种货币形式，而移动支付只是一种支付方式，与其他两者有本质区别。从货币层面看，基于银行账户的第三方支付属于广义货币M_2范畴，而数字人民币属于现金货币M_0范畴。从交易成本来看，基于第三方支付的移动支付可能面临一定的交易成本，而电子钱包中的数字货币本身属于持有人的现金，不会产生任何额外的交易成本。从支付功能来看，数字货币可以实现双重离线支付，但移动支付离不开网络。总的来说，使用数字货币可以有效降低交易成本，提高支付系统的效率。具体到数字人民币：数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产；人民币具有价值的特性，可以不依赖银行账户进行转移，支持线下交易，具有“支付即结算”的特性；对可控匿名的数字支持有利于保护个人隐私和用户信息安全。
理论上，所有需要现金支付的场景都可以用数字货币支付，给交易活动带来了极大的便利。现实来看，受数字货币影响最直接的是普通居民。居民是最微观的经济主体，与货币相关的交易几乎每天都在发生。数字货币的支付方式也会影响到生产、流通、销售的各个环节。零售企业需要开放数字货币的应用场景，方便消费者消费；企业的结算系统可能需要适应数字货币的收支，企业的现金管理流程和资金调度系统也需要与时俱进。
从宏观角度来看，数字货币也会直接影响货币政策的制定和执行。第一，数字货币可以大大节约成本，主要包括现金管理的很多环节的成本，如设计、印刷、运输、存取、识别、分拣、提取、销毁、防伪、防伪等。第二，数字货币“小额匿名、大额依法可追溯”的设计，为相关部门准确识别货币政策传导机制，尤其是数字提供了可能
这对数字货币的国际支付系统也有潜在影响。随着金融基础设施的快速升级和信息获取处理能力的不断提升，未来数字货币可以在交易支付中同时完成不同币种的兑换，这将为跨境支付带来极大的便利。这意味着，未来人们带着手机出国旅游时，可以在境外顺利实现本币支付，这将对本币国际化起到重要的推动作用。
当然，数字货币的发展也面临一些新的挑战。对我国而言，需要研究完善制度规则，出台数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，完善业务规则和技术标准，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系，深化研究评估数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定的深层影响，更好地推动数字人民币发展。
来源：经济日报