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在新加坡举行的全球顶级金融峰会Money 20/20上，IBM区块链和数字货币负责人杰西兰德(Jesse Land)向记者表示，“跨境汇款是金融行业的一大难题”，并深入浅出地解释了如何利用区块链解决国际汇款问题。
跨国汇款问题
金融业存在各种各样的问题，其中之一就是“跨国汇款”的低效率。那么目前的汇款方式存在哪些问题呢？
首先说明一下跨国汇款采用的“汇款协议”的汇款方式。比如我在美国X银行有一个银行账户，而A老师在日本Y银行有一个账户。先来看看我要给a老师送钱的情况。
我给A老师提交转账的时候，美国X银行从我的账户里扣了汇款金额，把钱转到了美国X银行的Y银行账户。之后，日本Y银行从日本Y银行的X银行账户中扣除相同金额，转到A老师在日本的账户。
这是一个非常简化的解释，其实不然。国际货币转移就是通过这种签约机制实现的。如果只问这个问题，你可能不知道问题出在哪里。让我们进一步了解这个机制。
汇款速度
在汇款协议中，关于“谁”、“给谁”、“多少钱”的信息是必不可少的，这些支付所需要的信息在这里被称为“消息”。信息是通过一个叫做SWIFT的银行结算系统交换的，这个系统已经使用了大约50年。
在进行国际汇款时，会发送一份电报，其中包含“谁”、“汇给谁”、“汇多少”等信息。审批通过后，美国X银行和日本Y银行分别进行了必要的处理，处理内容记入银行总账。经过一系列处理后，电文由swift发出。然后再做最后确认，以免出错。这项交易需要三到四天才能完成。
汇水、汇费
到目前为止，这是一个相对简单的机制。问题是两家跨国银行没有合作关系的时候。
假设这次我的银行是Z美国银行。让我把美国Z银行的钱汇到日本Y银行A老师的账户上。美国Z银行将通过swift系统向日本Y银行发送报文。于是，日本的Y银行对美国的Z银行说：“我们的汇款协议是美国的X银行。请通过那里汇款。”
这种情况下，两家银行之间还涉及到其他银行，所以流程会变得非常复杂，可能会变得更加复杂。因为银行之间的合作关系，可能有3到4家银行以汇款为媒介往来于两家银行之间。像这样有多个中间点的汇款其实很常见。
在这样的中间点会发生什么？那是服务费。这里的问题是swift报文并没有包括沿途会收取多少服务费。比如你要给对方寄一百万美元，你不知道要寄一百万美元要额外付多少钱。
另外，在钱的流动过程中，你不知道钱现在在哪里，处于什么状态。此外，由于每个点需要更长的时间，处理时间将进一步增加。然后过了几天，钱终于送到了汇款人手上。
在上面的例子中，我们讨论了两个人之间的国际汇款。当公司进行交易时，会有许多利益相关者，交互变得更加复杂。这是目前国际上通行的汇款方式，效率很低。
低转移效率
大约50年来，随着银行的增减，swift系统变得庞大。也有银行和其他很多银行有长期的代理关系，一般都是大银行。小银行的联行数量比较少，汇款路线之间没有大银行是无法转账的。而且就算送钱，结算的路径也会更长。
同样，swift系统应该遵循结算路线，为了遵循结算路线，必须签署汇款协议。因此，在国际汇款中，汇款协议和swift系统一直是一种低效率的结算机制。如果这两种机制能统一起来，全球所有银行都能联网，汇款就不需要中间点和手续费了。
区块链结算系统
因此，IBM打造了一个基于区块链技术的跨国结算系统，名为IBM区块链世界线(IBM Blockchain World Wire)。IBM区块链World Wire在区块链网络上集成了消息交换和数字资产交换，银行使用其数字资产进行货币交换。比如美国的X银行要汇钱给日本的Y银行。IBM区块链World Wire将X银行和加密货币的信息同时发送到Y银行在区块链网络上的账户，从而实现近乎实时的清算和结算。
IBM区块链世界线的另一个优势是促进金融普惠(为穷人提供改善正规金融交易的解决方案)。现在，地球上很多人生活在不稳定的政府和不稳定的经济下。很多地方没有银行，这里的人也没有银行账户，所以不能通过银行交易。然而，即使在这些地区，手机已经普及，他们可以用手机进行交易，而不需要实体银行和银行账户。
只要是政府监管的正规金融机构都可以加入IBM区块链世界线，各类金融机构都可以进入传统银行领域，从而引起竞争，有竞争消费者就可以享受更好的服务。
原始资料来源：https://www.sbbit.jp/article/cont1/36274
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